Door het nieuwe leenstelsel hebben bijna alle studenten na hun studie een studieschuld. Nu is het natuurlijk fijn dat je geld van de overheid kan lenen om te studeren. Maar welke invloed heeft je studieschuld straks als je afgestudeerd bent? Kan je bijvoorbeeld wel een hypotheek krijgen met een studieschuld als je een huis wil kopen? Op deze pagina lees je alles wat je moet weten over het afsluiten van een hypotheek met studieschuld.
Regels studieschuld DUO
Het is als student erg verleidelijk om een lening af te sluiten bij de overheid. Je kan dan het collegegeld en andere kosten, zoals de huur van je kamer, betalen. Als je geld wil lenen om je studie te betalen, is dit absoluut geen ramp. De voorwaarden zijn erg soepel en je hebt jaren de tijd om de schuld af te betalen. Houd wel in gedachten dat een studieschuld altijd invloed heeft op de hoogte van een lening, dus ook op een hypotheek. Hoeveel invloed jouw studieschuld heeft, hangt af van de terugbetalingsregels waar je onder valt. Wij hebben daarom de belangrijkste terugbetalingsregels van DUO op een rij gezet:
Studieschuld in 35 jaar afbetalen
De studieschuld die jij opbouwt onder het nieuwe leenstelsel mag je in 35 jaar afbetalen. Dit zorgt ervoor dat je maandelijks een kleiner bedrag aflost voor een langere periode. Val je nog onder de oude regels van voor 2015? Dan moet je jouw studieschuld in 15 jaar aflossen en is het maandbedrag een stuk hoger.
Aflossing 5 jaar stopzetten
Wanneer je een periode hebt waarin je elke euro moet omdraaien, dan kan je jouw openstaande schuld en bijbehorende aflossing even stopzetten. De reden maakt verder niet uit voor de overheid. Dit kan je voor een periode van maximaal 60 maanden doen. De maanden dat je de aflossing hebt gepauzeerd, worden bij de aflosperiode van 35 jaar opgeteld. Deze maanden moet je later dus nog wel aflossen!
Aflossen wanneer je een baan hebt
Je hoeft je schuld niet direct terug te betalen. Als je jouw studiefinanciering stopzet, begint op de eerstvolgende 1 januari de aanloopfase. Tijdens de aanloopfase van 2 jaar hoef je nog niks terug te betalen. Je hebt dan dus even de tijd om een baan te zoeken of een stabiel inkomen te regelen. Het bedrag dat je aflost is afhankelijk van jouw maandelijkse inkomen.
Een hypotheek afsluiten met een studieschuld, kan dat?
Als je straks klaar bent met je studie wil je op een bepaald moment misschien een huis kopen. Samen met je vriend(in) of alleen. Om een huis te kopen moet je waarschijnlijk een hypotheek afsluiten. Door je studieschuld kan het lastiger zijn om een hypotheek te krijgen. Ook heeft de hoogte van je studieschuld invloed op de hoogte van je hypotheek. Hoe hoger je studieschuld, hoe lager de maximale hypotheek. Houd er ook rekening mee dat er bij het afsluiten van een hypotheek altijd naar de beginstand van je studieschuld wordt gekeken. Zelfs als je al een deel hebt afgelost!
Ondanks dat een studieschuld dus een relatief gunstige lening is, heeft het wel consequenties als je een huis wil kopen. Het is zeker niet onmogelijk om een hypotheek met studieschuld te krijgen, maar probeer dus om zo min mogelijk te lenen tijdens je studententijd. De overheid heeft met de komst van het nieuwe leenstelsel er wel voor gezorgd dat de regels om een hypotheek te krijgen zijn versoepeld. Hieronder vind je een aantal belangrijke weetjes over het regelen van een hypotheek met een openstaande studieschuld.
Inkomsten uit (vast) werk
De hoogte van je hypotheek wordt voor het grootste deel bepaald op basis van je inkomsten uit (vast) werk. Als je samen een huis wil kopen wordt er ook gekeken naar het inkomen van je partner. Het hoogste inkomen telt voor 100% mee. Het laagste inkomen telt maar voor een deel mee. Hoeveel dit precies is, verandert per jaar.
Nieuwe of oude leenstelsel
Wanneer je bent begonnen met studeren voor 1 juli 2015 (oude stelsel) dan telt je studieschuld voor 0,75% mee in de lastenberekening. Als je na 1 juli 2015 (nieuwe leenstelsel) bent begonnen met studeren, dan telt jouw studieschuld voor 0,45% mee in de berekening van jouw maximale hypotheekbedrag. In sommige gevallen mag je kiezen onder welke terugbetalingsregels je de studieschuld wil terugbetalen. Als je een hogere hypotheek wil, kun je het beste kiezen voor de regels die gelden voor het nieuwe leenstelsel. Je doet er dan wel langer over om je studieschuld terug te betalen, maar omdat de maandlast lager is kun je een hogere hypotheek krijgen.
Openstaande leningen
Jouw hypotheek wordt ook bepaald aan de hand van andere leningen die je nog open hebt staan. Daarom is het belangrijk om tijdens je studie geen andere onnodige leningen af te sluiten voor een langere termijn. Heb je een telefoonabonnement met een toestel waar je maandelijks voor betaald? Dan is het bedrag van je toestel ook geregistreerd als een lening bij BKR.
Schenkingen
Heb jij toevallig ouders of een oma die jou een groot bedrag willen schenken? Dan kan dit van invloed zijn op jouw hypotheek. Een dergelijk bedrag kan je namelijk direct steken in je huis en zo betaal je al een stukje hypotheek af voordat je hem afsluit. Hier is de bank altijd blij mee en ze staan hier welwillend tegenover. Wel zijn er een aantal belangrijke regels die aan schenkingen vastzitten. Verdiep je hier daarom eerst in voordat je een schenking accepteert. Meer informatie over schenkingen vind je op de website van de belastingdienst.
Buffer op de spaarrekening
Wat ook verstandig is, is het opbouwen van een spaarcentje tijdens je studie. Probeer elke maand wat opzij te zetten zodat je na je studie een leuk bedrag hebt om in je huis te steken. Al is het een paar duizend euro, elke euro is er één. Ook heb je eigen vermogen nodig om de koopkosten te betalen die je niet kunt meefinancieren bij de hypotheek. Deze koopkosten bedragen meestal 4% tot 6% van de koopsom.
Vermogen opbouwen als student: het is mogelijk!
Je denkt als student misschien dat het onmogelijk is om een eigen vermogen op te bouwen tijdens je studie. Je bent jong en je bent vaak blij als je weer wat geld hebt, want dat kan je dan weer uitgeven aan leuke dingen. Een eigen vermogen kan je opbouwen zonder andere dingen te hoeven laten. Het is een kwestie van managen en dat kan iedereen leren. Daarom vind je hieronder een aantal supertips die jou helpen bij het opbouwen van eigen vermogen voor later.
Begin vandaag met sparen
Vermogen opbouwen gaat niet in een nacht en daarom kan je beter vandaag dan morgen beginnen met sparen. Hoe lastig dit ook is, je moet ergens beginnen. Wacht daarom niet te lang en ga aan de slag. Maar hoe kan je nu zo efficiënt mogelijk sparen? Wij zochten het voor je uit op de pagina sparen.
Duurt sparen te lang? Begin met beleggen
Beleggen is een goed alternatief om relatief snel vermogen op te bouwen. Met een aanzienlijk bedrag kan je binnen een aantal jaar al een flink vermogen opbouwen. Meer informatie hierover lees je op onze pagina alles wat jij moet weten over beleggen.
Neem de tijd en heb geduld
Wanneer je vandaag nog begint met investeren in jezelf, betekent dit niet dat je volgend jaar miljonair bent. Hier gaat simpelweg veel tijd in zitten, maar het loont wel. Wanneer jij een spaarrekening opent met vaste rente kan je een leuk bedrag opbouwen. Heb dus geduld!
